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      (무)하모니변액연금보험1704

      보험료 간편계산

      생명보험협회 심의필 제2017-4587호(2017.9.28)

      • 투자형
      • 중도인출
      • 장기유지보너스
      • 고액보험료할인

      (무)하모니변액연금보험1704

      생명보험협회 심의필 제2017-4587호(2017.9.28)

      연금보증자산 상승기를 놓치지 않는 꼼꼼한 투자형 변액연금보험

      매월 Step up 시스템을 통해 계약해당일의 투자수익률을 기준으로 계약자적립금에 대한 그 달의 수익을 확정하여 다음 달 투자수익률 상승 시에 경과확정보증금이 상승, 하락 시에도 전월의 경과확정보증금을 보증합니다. 다만, 연금개시 전 보험기간종료일 전에 보험을 해지시 이미납입한보험료를 보증하지 않습니다.

      최저연금적립금은 연금개시 전 보험기간 종료일까지 계약 유지 시에 보증됩니다.

      Auto Rebalancing(자동재배분)기능이 있는 변액연금보험

      주식시장의 상승하락에 따라 성장자산펀드와 안전자산펀드의 편입비율을 자동 조정해드립니다.

      Life cycle에 따른 Auto Rebalancing(자동재배분)기능으로 가입초기에 높은 성장자산펀드비율(주식형펀드)로 시작하며, 연금개시시점이 가까울 수록 안전자산펀드비율(채권형펀드)에 중점을 두어 안정적으로 연금보증자산을 마련할 수 있습니다.

      최저연금적립금보증수수료가 없는 변액연금보험

      최저연금적립금보증수수료(투자실적이 악화되어도 연금개시시점에 고객이 낸 주계약 보험료의 100%~130%를 보장하기 위하여 고객보험료에서 차감하는 수수료)가 부가되지 않습니다.

      안정적인 연금재원 마련이 가능한 변액연금보험

      연금개시이후 부터는 특별계정에서 일반계정으로 전환되어 공시이율을 적용하여 안정적으로 연금을 지급합니다. (다만, 연금개시전이라도 성장자산펀드 편입비율이 0%이며, 특별계정계약자적립금이 [기준경과확정보증금 × 평가비율 × 1.02]보다 같거나 적은 경우에는 자동으로 특별계정에서 일반계정으로 전환되어 공시이율(최저보증이율 연복리 2.0%)로 운용되며, 이럴 경우에는 특별계정으로 다시 전환되지 않습니다. 공시이율은 변동될 수 있습니다.)

      생명보험협회 심의필 제2017-4587호(2017.9.28)

      이 자료는 요약된 것이므로 보험계약 체결 전에 해당 상품설명서, 보험약관을 확인하시고 반드시 보험설계사로부터 설명을 들으시기 바랍니다.

      상품도해본 상품도해는 고객의 이해를 돕기 위한 것이며, 미래의 수익률이 아닙니다.

      • 이 상품은 펀드자동재배분산식에 의해 펀드편입비율이 매일 변경될 수 있습니다.
      • 중도해지시에는 경과확정보증금의 적용을 받지 않으며, 납입한 보험료의 원금손실이 발생할 수 있습니다.
      • Step up 시스템(경과확정보증금)의 평가시기는 매월 계약해당일이며, 계약자가 임의로 평가시기를 정할 수 없습니다.
      • 투자수익률 상승 시 연금 개시 시점에 지급할 최저연금적립금을 증가시키는 것이며, 투자수익률 자체를 보장하는 것은 아닙니다.
      • 경과확정보증금은 펀드운용실적에 따라 변동되므로 펀드실적이 좋을 경우엔 계약해당일에 경과확정보증금이 증가하나, 펀드의 운용실적이 좋지 않은 경우에는 경과확정보증금이 증가하지 않아 연금개시 전 보험기간에 따라 이미 납입한 보험료의 100% ~ 130%로 유지될 수 있습니다.
      • 연금개시시점부터 계약자적립금 모두에 대하여 특별계정에서 일반계정으로 자동전환하여 공시이율로 운용합니다. 다만, 연금개시전이라도 성장자산펀드 편입비율이 0%이며, 특별계정계약자적립금이 [기준경과확정보증금 × 평가비율 × 1.02]보다 같거나 적은 경우에는 일반계정으로 자동전환되어 공시이율로 운용되며, 공시이율의 최저보증이율은 연금개시 전 보험기간 종료일까지 연복리 2.0%, 연금개시 후 보험기간에 대하여는 연복리 0.5%를 적용합니다. (일반계정으로 자동전환된 경우에는 특별계정으로 전환이 불가합니다.)
      펀드의 특별계정운용보수
      구 분   운영보수 투자일임보수 수탁보수 사무관리보수
      채권형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.3910% 0.0700% 0.0150% 0.0195%
      코리아인덱스형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.5255% 0.1200% 0.0150% 0.0195%
      코-원자재인덱스형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.5455% 0.0850% 0.0300% 0.0195%
      글로벌인덱스리스크컨트롤형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.4305% 0.2000% 0.0300% 0.0195%
      밸류고배당주식재간접형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.4300% 0.0100% 0.0150% 0.0150%
      글로벌다이나믹멀티에셋형 매년 특별계정 계약자적립금의 0.4350% 0.2000% 0.0300% 0.0150%

      글로벌인프라주식재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.4300%

      0.0100%

      0.0150%

      0.0150%

      네비게이터주식재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.4300%

      0.0100%

      0.0150%

      0.0150%

      글로벌셀렉트재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.4205%

      0.0100%

      0.0150%

      0.0195%

      차이나포커스재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.4500%

      0.0700%

      0.0300%

      0.0150%

      베트남그로스주식재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.5955%

      0.0100%

      0.0100%

      0.0150%

      유럽주식재간접형

      매년 특별계정 계약자적립금의

      0.4500%

      0.0500%

      0.0100%

      0.0150%

      • 투자대상은 보험업법 및 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 등 관계법령에 따라 운용되고, 관계법령이 제·개정될 경우 대체 또는 변동될 수 있으며, 위의 펀드외에도 회사는 새로운 펀드를 추가할 수 있습니다.
      • 운용자산인 유가 증권 등의 가격변동 및 해지 등의 사유로 불가피하게 위에서 정한 투자한도를 초과하게 된 경우에는 가격변동 등의 사유로 인한 경우 3개월 이내, 해지 등의 사유로 인한 경우 15일 이내에 그 투자한도에 적합하도록 하여야 합니다.
      • 코-원자재인덱스형 및 글로벌인덱스리스크컨트롤형, 글로벌다이나믹멀티에셋형 펀드, 글로벌셀렉트재간접형, 차이나포커스재간접형, 베트남그로스주식재간접형, 유럽주식재간접형 펀드 내 해외 투자되는 자산의 경우, 환율변동에 대한 위험을 축소하기 위해 환헷지가 가능한 주요 외국통화에 대해서는 환헷지를 실시하는 것을 원칙으로 합니다. 그러나 펀드 내 설정과 해지 시및장 상황 등에 따라 완전한 환위험 회피가 안될 가능성이 존재하며, 환율변동에 따라 자산가치가 변동되거나 손실을 볼 수 있습니다.
      • 특별계정이 다른 집합투자기구(펀드)에 투자하는 경우에는 그 사실과 위에서 정한 특별계정 운용보수(운영보수, 투자일임보수, 수탁보수 및 사무관리보수) 이외에 해당 집합투자기구(펀드)에 투자함으로써 별도의 수수료(판매보수 포함)가 추가적으로 부과된다는 사실 및 그 추가 수수료에 대해 안내자료 등에 기재합니다.

      계약 체결시 아래에서 정한 펀드플랫폼 중 1종을 선택해야 하며, 계약을 체결할 때 선택한 펀드플랫폼은 연금개시전보 험기간까지 적용합니다.

      계약자는 계약일로부터 3개월 경과 후부터 보험연도 중 연 12회 한도 범위에서 회사에 서면으로 다른 펀드플랫폼으로 특별계정내 계약자적립금의 전부에 한해 이전을 요청 할 수 있습니다. 이 경우 펀드플랫폼을 변경한 이후의 펀드적립금, 특별계정투입보험료 및 추가납입보험료는 ‘펀드별 편입비율 적용 공식’에 따라 변경된 펀드플랫폼내 설정된 펀드에 자동 편입되며, 펀드플랫폼을 변경할 경우 펀드변경수 수료는 발생되지 않습니다.

      펀드의 특별계정 운용보수
      펀드플랫폼 안전자산펀드 성장자산펀드
      코리아인덱스 플랫폼 채권형 코리아인덱스형
      코-원자재인덱스 플랫폼 채권형 코-원자재인덱스형
      글로벌인덱스리스크컨트롤 플랫폼 채권형 글로벌인덱스리스크컨트롤형
      글로벌다이나믹멀티에셋 플랫폼 채권형 글로벌다이나믹멀티에셋형
      밸류고배당주식재간접형 플랫폼 채권형 밸류고배당주식재간접형

      글로벌인프라주식재간접형 플랫폼

      채권형

      글로벌인프라주식재간접형

      네비게이터주식재간접형 플랫폼

      채권형

      네비게이터주식재간접형

      글로벌셀렉트재간접형 플랫폼

      채권형

      글로벌셀렉트재간접형

      차이나포커스재간접형 플랫폼

      채권형

      차이나포커스재간접형

      베트남그로스주식재간접형 플랫폼

      채권형

      베트남그로스주식재간접형

      유럽주식재간접형 플랫폼

      채권형

      유럽주식재간접형

      보험기간 및 보험료 납입기간, 가입나이, 연금개시나이

      주계약
      보험기간 연금개시전보험기간 보험료납입기간 피보험자가입나이 연금개시나이
      연금개시전 보험기간
      계약일부터 연금개시나이 계약해당일의 전일까지
      - 적립형 : 최저 14년~최대 50년
      - 거치형 : 최저 10년~최대 50년
      연금개시후 보험기간
      •종신연금형 : 연금개시나이 계약해당일부터 종신까지
      •확정연금형 : 연금개시나이 계약해당일부터
      최종 연금지급일까지
      •상속연금형 : 연금개시나이 계약해당일부터종신까지
      적립형 14 ~ 16년 5년납, 7년납 만 15세 ~
      (Y - 연금개시전
      보험기간)세
      45 ~ 80세
      17년 5년납, 7년납, 10년납
      18년 이상 5년납, 7년납, 10년납,
      11년 ~
      (연금지급개시전
      보험기간-7)년납
      거치형 10년 이상 일시납
      • 고의사고(피보험자가 심신상실 등으로 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 경우나 보험계약의 보장개시일부터 2년이 지나고 연금개시 전 보험기간의 종료일 이전에 자살한 경우는 제외)의 경우 보험금을 지급하지 않습니다.
      • 종신연금형 보증기간부 부부계약의 주피보험자가 남자인 경우 최저 연금개시나이는 48세 입니다.
      • 종신연금형 보증기간부 부부계약의 주피보험자가 여자인 경우 최대 연금개시나이는 77세 입니다.

      보험기간 및 보험료 납입기간, 가입나이, 연금개시나이

      주계약
      구 분 가입한도 가입단위
      주계약 (무)하모니변액연금보험1704 적립형 • 기본보험료(월납) : 20만원 이상
      • 추가납입보험료(월정기납/수시납) : 기본보험료 총액의 200%
      1만원
      거치형 • 일시납보험료 : 1,500만원 이상
      • 추가납입보험료(수시납) : 기본보험료(일시납보험료)의 200% 이내
      선택특약 (무)보험료납입면제특약 주계약의 월납입보험료 100만원
      (다만, 총 납입보험료 한도는 1억 2,000만원)
      -
      (무)6대질병보험료납입면제특약
      (무)플러스정기특약(순수보장형) 1,000만원 ~ 7억원 500만원
      (무)가족수입보장특약 100만원
      (무)재해사망보장특약Ⅱ 1,000만원 ~ 3억원
      (무)재해장해보장특약
      (무)재해장해연금특약 1,000만원 ~ 2,000만원
      (무)뇌출혈진단특약 1,000만원 ~ 5,000만원
      (무)급성심근경색증진단특약
      (무)말기신부전증진단특약
      (무)말기간질환진단특약
      (무)신입원특약Ⅲ(갱신형) 500만원 ~ 1억원 500만원
      (무)수술보장특약Ⅲ(갱신형) 500만원 ~ 2,000만원
      (무)어린이보장특약
      (무)암진단특약Ⅴ(갱신형) 500만원 ~ 3,000만원
      (무)암수술보장특약Ⅲ(갱신형)
      (무)암직접치료입원보장특약(갱신형)
      제도성특약 표준하체인수특약 / 특정신체부위질병보장제한부인수특약 / 단체취급특약 / 지정대리청구서비스특약 / (무)자유로연금전환특약
      (무)LTC연금전환특약 / (무)6대질병연금전환특약 / (무)실적배당연금전환특약
      • 거치형의 경우 (무)재해장해보장특약, (무)재해사망보장특약Ⅱ, (무)재해장해연금특약, (무)뇌출혈진단특약, (무)급성심근경색증진단특약, (무)말기신부전증진단특약, (무)말기간질환진단특약, 지정대리청구서비스특약, 특정신체부위질병보장제한부인수특약, 표준하체인수특약, (무)자유로연금전환특약, (무)실적배당연금전환특약, (무)6대질병연금전환특약, (무)LTC연금전환특약만 부가 가능합니다.
      • (무)암직접치료입원보장특약(갱신형), (무)암수술보장특약Ⅲ(갱신형), (무)암진단특약Ⅴ(갱신형), (무)수술보장특약Ⅲ(갱신형), (무)신입원특약Ⅲ(갱신형)은 3년 만기 자동 갱신부 특약입니다. (다만, 갱신일부터 최종 갱신계약의 보험기간 종료일까지의 기간이 3년 미만일 경우에는 1년만기 갱신부로 합니다.)
      • (무)재해장해연금특약 가입시 (무)재해장해보장특약을 보험가입금액 최저 1,000만원부터 3억원 한도로 의무부가합니다.
      • 특약의 납입기간은 주계약의 납입기간 이내에서 독립적으로 지정 가능합니다.
      • (무)신입원특약Ⅲ(갱신형)은 기계약합산 일반사망보험금이 1억원 이하인 경우 3,000만원까지, 1억원을 초과하는 경우는 일반사망보험금의 30%까지 가입이 가능합니다.
      • (무)수술보장특약Ⅲ(갱신형)은 위험등급 1급, 2급인 경우 1,000만원까지 가입이 가능합니다.
      • 피보험자의 건강상태와 직업(위험직종)등에 따라 가입이 거절되거나 제한될 수 있습니다.
      • (무)보험료납입면제특약, (무)6대질병보험료납입면제특약은 주계약 납입기간 20년납 이하 시에 한해서 부가 가능합니다. (주계약 20년납 초과시는 가입 불가)
      • (무)보험료납입면제특약, (무)6대질병보험료납입면제특약 부가시 주계약 월납보험료 납입면제 한도는 주계약 납입기간에 따라 다음과 같이 산정하며, 주계약 보험료는 피보험자 1인당 다음의 한도 금액 이내에서 가입이 가능합니다.(원단위미만 절사)
        * 보험료한도 = Min (100만원, 총납입보험료한도 1억2천만원 ÷ (주계약 납입기간×12))
        <한도 금액 예시 : 주계약 10년납 1,000천원, 16년납 625천원, 20년납 500천원>
      • (무)보험료납입면제특약 선택 시 (무)재해장해보장특약, (무)재해사망보장특약Ⅱ은 주계약 납입기간과 동일하게 선택해야 합니다.
      • (무)자유로연금전환특약은 전환 전 계약 가입시점의 기초서류(사업방법서, 약관, 보험료 및 책임준비금 산출방법서) 및 보험요율을 적용하며, (무)LTC연금전환특약 및 (무)6대질병연금전환특약은 전환시점의 기초서류(사업방법서, 약관, 보험료 및 책임준비금 산출방법서) 및 보험요율을 적용합니다. 다만, (무)자유로연금전환특약의 종신연금형, (무)LTC연금전환특약 및 (무)6대질병연금전환특약의 연금사망률에 의해 계산되는 연금액은 연금생명표의 개정 등에 따라 「전환시점의 연금사망률에 의해 계산된 연금액」과 「전환전계약 가입시점의 연금사망률에 따라 계산된 연금액」중 큰 금액을 연금으로 지급합니다.(다만, 장기요양 및 6대질병 관련 위험률은 전환시점의 회사가 적용하고 있는 위험률을 적용합니다.)

      본 상품은 운용결과에 따라 납입한 보험료의 원금 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 가입자에게 귀속됩니다.

      본 상품은 변액보험 상품으로 고객님께서 청약 전 투자 성향 및 보험가입 목적 등을 파악하기 위한 적합성 진단을 받으셔야 합니다.

      본 상품은 납입한 보험료에서 계약체결비용, 계약관리비용 및 특약보험료 등을 차감한 금액을 특별계정 투입금액으로 하여 적립되고, 중도해시 시 특별계정 적립금에서 해지공제액을 차감한 금액만을 해지환급금으로 지급하므로 해지환급금이 납입보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다.

      기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결할 경우 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다.

      보험상품에 대한 상세한 내용은 보험계약 체결 전에 보험약관 및 상품설명서, 변액보험운용설명서를 확인하시기 바랍니다.

      회사가 보험금, 해지환급금 등 제지급금을 지급할 때에는 청구권의 소멸시효기간 범위 내에서만 약관에서 정한 이자를 더하여 지급하며, 보험기간 종료일 이전이라도 청구권의 소멸시효가 완성된 이후부터는 이자를 부리(지급)해 드리지 않습니다.

      이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. 다만, 약관에서 보험회사가 최저보증하는 보험금(최저사망보험금 및 최저연금적립금) 및 특약((무)실적배당연금전환특약의 경우, 최저보증하는 보험금에 한함)에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 금액은 보호하지 않습니다.

      계약자는 계약 청약시에 보험상품명, 보험기간, 보험가입금액, 보험료, 보험료 납입기간, 피보험자 등을 반드시 확인하시고 보험 상품에 관한 중요사항을 설명받으시기 바랍니다.

      기본보험료를 감액하고자 할 때에는 그 감액된 부분은 해지된 것으로 보며, 이로써 회사가 지급하여야 할 해지환급금이 있을 때에는 제36조(해지환급금) 제6항에 따른 해지환급금을 계약자에게 지급합니다. 다만, 제1항 제1호에 따라기 본보험료를 감액 할 때 해지환급금이 없거나 최초 가입을 할 때 안내한 해지환급금보다 적어질 수 있으며, 연금개시후에는 종신연금형에 해당하는 부분은 감액할 수 없습니다.

      계약자 또는 피보험자는 청약서의 질문사항에 대하여 사실대로 기재하고 자필서명(날인 및 전자서명 또는 공인전자서명 포함)을 하셔야 하며 보험설계사 등에게 구두로 알린 사항은 보험회사에 알리지 않은 것으로 간주합니다. 만약 고의 또는 중대한 과실로 중요한 사항에 대하여 사실과 다르게 알린 경우에는 회사가 별도로 정한 방법에 따라 계약을 해지하거나 보장을 제한할 수 있습니다.

      기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결할 경우 보험 인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다.

      계약자는 보험증권을 받은 날부터 15일 이내(청약을 한 날부터 30일 이내에 한함)에 그 청약을 철회할 수 있습니다. 다만, 진단계약 또는 전문보험계약자가 체결한 계약은 청약을 철회할 수 없습니다. 계약자가 청약을 철회한 때에는 회사는 청약의 철회를 접수한 날부터 3일 이내에 납입한 보험료를 돌려드립니다. 청약철회를 원하시는 경우에는 청약서의 청약철회란을 작성하신 후 우편 송부하거나, 영업시간 내에 가까운 영업점, 고객센터(CSC)에 방문 또는 콜센터(1588-6500)로 신청하실 수 있으며, 당사 홈페이지(www.abllife.co.kr)에서도 공인인증서를 통해 청약을 철회할 수 있습니다. 청약철회 신청이 접수된 이후에는 보험금 지급사유가 발생하여도 보장하지 않습니다.

      보험약관과 계약자보관용 청약서를 청약할 때 전달받지 못하였거나 보험약관의 중요한 내용을 설명받지 못한 때 또는 계약을 체결할 때 청약서에 자필서명(날인 및 전자서명 또는 공인전자서명 포함)을 하지 아니한 때에는 계약자가 보험계약이 성립한 날부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있습니다. 이 경우 이미 납입한 보험료를 돌려드리며, 보험료를 받은 기간에 대하여 소정의 이자를 더하여 지급합니다.

      주어진 권리를 장기간 행사하지 않을 때 그 권리가 없어지게 되는 제도로, 보험사고가 발생한 후 보험금 등의 청구권을 3년간 행사하지 않으면 보험금 등의 청구권이 소멸합니다. 회사가 보험금, 해지환급금 등 제지급금을 지급할 때에는 청구권의 소멸시효기간 범위 내에서만 보험약관에서 정한 이자를 더하여 지급하며, 보험기간 종료일 이전이라도 청구권의 소멸시효가 완성된 이후부터는 이자를 부리(지급)해 드리지 않습니다.

      고의사고(피보험자가 심신상실 등으로 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 경우나 보험계약의 보장개시일부터 2년이 지난 후 자살한 경우는 제외)의 경우 보험금을 지급하지 않습니다.

      이 특약의 가입 대상단체는 단체구성원을 확정시킬 수 있고 관리가 가능한 단체로서 다음과 같습니다.

      • 제1종 단체 : 동일한 회사, 사업장, 관공서, 국영기업체, 조합 등 5인 이상의 근로자를 고용하고 있는 단체. (다만, 사업장, 직제, 직종 등으로 구분되어 있는 경우의 단체소속 여부는 관련법규 등에서 정하는 바에 따릅니다.)
      • 제2종 단체 : 비영리법인단체 또는 변호사회, 의사회 등 동업자단체로서 5인 이상의 구성원이 있는 단체
      • 제3종 단체 : 그 밖에 단체의 구성원을 확정시킬 수 있고 계약의 일괄적인 관리가 가능한 단체로서 5인 이상의 구성원이 있는 단체
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      ※ 출처 : 생명보험협회

      • 남편, 처, 자녀 등 가족전원을 한 장의 보험증권에 의해 보장하는 가족단위의 연생보험으로 그 구조는 남편의 양로보험에 처와 어린이의 정기보험을 합쳐서 만들어진 것 또는 아버지의 사망보험과 어린이의 생존보험을 합쳐서 만들어진 것 등이 있고 그 외에 재해보장특약에서 재해보장의 대상범위를 처자까지 확대한 가족재해보장특약이 있다. 우리나라의 경우에는 전가족이 아니라 하더라도 이에 준할 수 있는 가족보험 형태의 상품이 판매되고 있다. 현행 판매되고 있는 교육보험은 남편(주피보험자)의 사망시 자녀의 학자금과 자립자금이 지급되는 사망보험과 보험에 가입한 자녀의 학자금을 지급하는 생존보험이 결합되어 있다 또한 남편 생존시 종신연금을 지급하고 남편 사망시 처에 대한 종신연금과 자녀에 대한 확정연금을 지급하는 양로보험도 판매되고 있다. 가족보험의 보험료산출계산에서는 예정사망율파 예정이율 및 예정사업비율을 정하는 외에 예정출생율, 예정기혼율 등도 기초가 되는 것이 이 보험의 기술면에서의 특징이라 할 수 있다.

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