![제목: 100세 시대, 은퇴 자금 어떻게 준비해야 할까요? 인구의 평균 수명이 높아짐에 따라 정년 퇴직 이후의 삶에 대해 고민하시는 분들 많으시죠. 은행의 이율은 나날이 낮아지고 생활하기도 빠듯한 월급에 노후준비는 꿈도 못 꾸고 계시는 분들을 위해 오늘은 은퇴자금에 대해 준비했습니다. 더 나은 노후준비를 위한 방법. 지금부터 알려드릴게요 :) 1. 안전한 상품이 노후계획을 망친다. 세제적격 연금저축신탁 운용방식 : 실적배당(채권, 유동성자산), 연금수령 방식 : 확정기간, 세제혜택 : 연말정산 시 13.2% 세액공제, 중도해지시 : 적립금의 16.5% 과세, 연금소득세 : 55세 5.5%, 70세 4.4%, 80세 3.3% 과세, 세제적격 연금저축보험 운용방식 : 공시이율, 연금수령 방식 : 확정기간 or 종신, 세제혜택 : 연말정산 시13.2% 세액공제, 중도해지시 : 적립금의 16.5% 과세, 연금소득세 : 55세 5.5%, 70세 4.4%, 80세 3.3% 과세, 세제적격 연금저축펀드 운용방식 : 실적배당, 연금수령 방식 : 확정기간, 세제혜택 : 연말정산시 13.2% 세액공제, 중도해지시 : 적립금의 16.5% 과세, 연금소득세 : 55세 5.5%, 70세 4.4%, 80세 3.3% 과세, 세제비적격 연금보험 운용방식 : 공시이율, 연금수령 방식 : 확정기간 or 종신형, 중도해지시 : 10년 이상 유지시 비과세, 연금소득세 : 비과세, 세제비적격 변액연금보험 운용방식 : 실적배당, 연금수령 방식 : 확정기간 or 종신형, 중도해지시 : 10년 이상 유지시 비과세, 연금소득세 : 비과세 / 당장 먹고 살기 힘들다는 이유로 노후 준비를 하지 못하는 국민들이 많지 않아서 정부차원에서 연금을 운용하고 있어요. 국민연금이 바로 그 예인데요. 여기에 회사를 다니는 사람이라면 퇴직연금을 운용합니다. 다만 이 두가지만으로는 충분한 노후자금 보장이 어려우니 개개인이 금융사에 연금상품을 가입하여 은퇴준비를 하게 되는데요. 연금상품에는 연말정산 시 납부한 세금을 환급해 주는 세액공제 상품과 세액공제가 없는 세제 비적격 상품이 있어요. 세액공제 상품은 상품 이름에 [저축]이라는 단어가 들어가 있는 상품으로 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금보험이 있습니다. 반면 세제비적격상품은 세액공제는 없지만 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 상품으로 연금보험과 변액연금보험이 있습니다. 이 5가지 연금상품들은 세제가 아닌 운용 방식에 따라 금리에 연동하는 상품과 펀드에 투자하는 실적배당형상품으로도 분류할 수 있는데요, 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금보험은 금리형상품이고 연금저축펀드와 변액연금보험은 실적배당형 상품이에요. 연금저축보험 : 13.2% 세액공제, 연금소득세 과세, 금리형, 종신연금으로 가능 연금저축펀드 : 13.2% 세액공제, 연금소득세 과세, 실적배당형, 종신연금으로 가능 연금보험 : 10년 비과세, 금리형, 종신연금으로 가능 변액연금보험 : 10년 비과세, 실적배당형, 종신연금으로 가능. 2. 과세를 알아야 연금상품을 이해한다 : 보험(3%)시 납입원금 : 8,000만, 연금수령시 적립금 : 1억 3,774만, 세액공제 환급금(13.2%) : 1,056만, 종합소득세(16.5%) : -2,273만 / 펀드(10%) 시 납입원금 : 8,000만, 연금수령시 적립금 : 4억 3,332만, 세액공제 환급금(13.2%) : 1,056만, 종합소득세(16.5%) : -7,150만, * 월 33만 원, 20년납, 10년 거치 후 연금수령 가정, 그렇다면, 어떤 상품을 선택해야 하는 걸까요? 연금상품을 선택할 때는 세제를 확인해야 하는데요. 세제적격상품인 연금저축보험 또는 연금저축펀드에 가입을 결정하셨거나 가입 중이라면 두 상품의 아래 세제 내용을 확인 하시고 상황에 맞춰 실행 하셔야 성공적인 은퇴준비를 하실 수 있습니다. 연간 400만 원(월 33만원) 한도 내에서는 납입금의 13.2%를 환급 받는다. 중도해지시에는 기타소득세 16.5%가 적립금 전체에 과세 된다. 연금수령시 연금소득세 3.3%~5.5%를 연금수령액 전체에 대해 과세한다. 연금저축과 국민연금, 퇴직연금의 연간 연금수령액 합이 1,200만원을 초과할 경우 종합소득세를 과세한다. (누진세로서 1,200만원 미만은 6.6% 1,200~4,800만 원은 16.5%, 1,200만원까지 분리과세 가능.) 연금저축보험에 가입중인 경우 화폐가치 하락을 이겨 내기 어려우므로 기대수익률이 높은 연금저축펀드나 변액연금으로 전환한다. 연금저축펀드에 투자할 경우, 종합소득세를 피하기 위해서나 또는 총 세금납부액을 줄이기 위해 국민연금 수령시기(늦추기)와 연금저축펀드의 연금수령기간(국민연금 수령 전으로)을 조정하여 연금을 수령한다. 국민연금 수령 전 연금저축펀드의 연금수령액은 이 기간 다른 소득이 있다면 펀드나 비과세 변액연금에 재투자한다. 매년 환급 받은 금액을 실적배당형 상품에 재투자한다. 채권형 펀드보다는 주식형 펀드에, 중소형펀드보다는 우량주펀드에, 성장형 펀드보다는 가치주나 배당주펀드에 투자한다. 예를 들어, ‘00가치주연금저축증권투자신탁(주식)’, ‘00배당연금주척증권투자신탁(주식 혼합)’ 같은 상품에 투자하는 것이다. 3. 변액연금보험만의 특징, 스텝업보증 : 적립금 > 보증금액 : 적립금 연금전환, 적립금이 최저보증보다 상승곡선을 그리는 그래프, *주가상승시 투자적립금을 연금전환(단, 연금개시전 중도해지시에는 최저보증 불가), 적립금 < 보증금액 : 보증금액 연금전환, 최저보증이 적립금 보다 상승곡선을 그리는 그래프, * 투자실적 악화로 적립금 하락시에도 기설정된 보증금액을 연금개시 때 보증, 변액연금보험은 10년 비과세 실적배당형 저축성보험으로서 상품 내 변액연금은 5년, 10년, 20년 등 납입기간이 정해져 있고 일정기간의 거치기간이 필요합니다. 납입 원금에 대해 차감하는 선취수수료가 비싸기 때문에 단기투자에는 불리하지만 적립금 전체에 대해 차감하는 운용보수가 저렴한 비과세 실적배당형 상품이기 때문에 금리형 과세 상품인 연금저축보험이나 금리형 비과세 상품인 연금보험 대비 장기투자에 유리하다는 강점이 있죠. 변액연금보험은 스텝업보증시스템이 있기 때문에 보수적인 성향의 투자자나 은퇴자금 목적으로 운용하려는 분에게 적절한데요. 스텝업보증은 대부분의 변액연금보험이 가지고 있는 기능으로 상품에 따라 매월부터 3년 또는 5년 단위로 해주는 상품이 있어요. 주가가 오를 때는 주가를 적용하고 주가가 떨어질 때는 최저보증을 적용하는 시스템으로 최악의 경우에도 최소 납입원금 이상은 보증되기 때문에 투자형 상품을 기피하지만 금리이상의 수익을 바라보는 투자자들에게 적당합니다. 스텝업보증과 같은 최저연금보증 기능이 있는 변액연금보험은 연단위로 0.4%~0.9% 수준이 최저연금보증수수료(GMAB)가 차감됩니다. 자신의 투자 성향에 맞춰 연금저축을 찾아 노후 자금을 마련하시면 좋은데요. 오늘 알려드린 사항 체크하셔서 성공적인 노후준비 하시길 바랄게요^^ 본 내용은 신관수 저, 좋은 펀드 나쁜 펀드에서 발췌한 내용으로 ABL생명의 사상이나 전략이 담겨 있지 않습니다.](/cms/custDesk/aBetterLife/__icsFiles/artimage/2018/02/05/cco_39/180202_retire_text.jpg)
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