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      A Better Life

      2019년 더 나은 생활을 위한 재테크 전략은?
      1월 4일, 2019 ABL생명

      

1. 내년도 재테크, 대전제는 ‘수비’
오늘은 ABL생명이 더 나은 2019년을 위한 재테크 전략을 알려드립니다. '돈 굴릴 곳이 없어요.' 최근 자산 시장을 바라보는 투자자들의 공통된 고민입니다. 내년부터 경기가 본격적인 하강세로 접어들 것이라는 비관론은 커지는데 투자처는 마땅히 보이지가 않습니다. 주식은 너무 많이 내렸고 부동산은 ‘상투’를 잡을까 두렵습니다. 무작정 예·적금에만 넣어두자니 낮은 수익률이 못내 아쉽게 느껴집니다. 경제 전문가들은 내년 재테크 전략으로 ‘위험 관리’와 ‘분산 투자’를 제시합니다. 내년에도 미·중 무역전쟁과 미국 기준금리 인상 등 글로벌 경기 침체 요인이 여전한 상황에서 무리한 공격보다 ‘수비만 잘 해도 성공’이라는 겁니다. 

2. 금리 인상 흐름은 주춤할 듯
모든 재테크 판단의 나침반, ‘금리(金利)’ 전망은 어떨까요. 올해보다 금리 인상 폭은 낮을 것으로 예상됩니다. 한국은행 기준금리 인상은 내년 말 1회 정도에 그칠 전망입니다. 아예 동결할 것이라는 주장도 있습니다. 가계부채 증가세가 여전하고 경제성장률이 갈수록 낮아지는 상황에서 금리를 올릴 여건이 마땅치 않다는 겁니다. 연일 급락세를 보이는 국제 유가도 금리 인상의 장애물입니다. 미국발(發) 기준금리 인상도 내년 2분기쯤 재개될 것으로 보입니다. 미국 연방준비제도(Fed)는 12월 점도표에서 내년 금리 인상 횟수를 당초 3회에서 2회로 하향 조정했습니다. 올해 3개월 간격으로 총 4번 밟았던 ‘긴축 페달’을 내년에는 2번만 밟겠다는 겁니다. 

3. 예·적금에 눈을 돌릴 때
그렇지만 경제 전문가들은 홀대했던 예·적금 상품에 눈을 돌릴 것을 주문합니다. 경기는 올해보다 내년, 내년보다 내후년에 더 어려워질 것이라는 관측이 높습니다. 이러한 상황에서 무리하게 ‘자산 늘리기’를 시도하기보다는 ‘저소비·고저축 자세’로 위기를 잘 넘기는 게 중요하다는 조언입니다. 
최근 금융권도 인상된 시장금리를 바탕으로 높은 금리의 예·적금 상품을 내놓고 있습니다. 한 저축은행은 최대 연 2.8%짜리 정기예금 상품을 출시했습니다. 예금자 보호 한도(5000만원) 내에서 제2금융권 상품을 적극 활용하고 6개월~1년 단위로 가입 기간을 짧게 가져가는 게 유리하다고 전문가들은 권유합니다. 금리가 높고 환율 위험도 덜 수 있는 달러 정기예금도 좋은 선택이 될 수 있습니다. 

4. 안정성과 수익성 다 잡고 싶다면
좀 더 높은 수익률을 얻고 싶다면 채권 시장에 눈을 돌려보는 것도 좋습니다. 경기 침체 우려로 10년 만기 국채 금리가 2% 아래로 떨어진 상황에서 채권형 펀드 중 장기채 상품들은 연 10% 안팎의 높은 수익률을 기록하고 있습니다. 국내외 주식형 펀드 수익률이 줄줄이 마이너스를 기록한 상황에서 국내 채권 펀드만 플러스 수익을 거두고 있는 겁니다. 내년에도 국내 채권 금리 하락(가격 상승) 추세는 이어질 것이란 전망입니다. 여기에 위험 분산 차원에서 주가연계증권(ELS)과 해외 부동산펀드 등에 일정 비율로 자산을 배분하는 전략도 중요합니다. 달러와 금 등 가치가 반비례하는 투자 자산에 분산 투자를 할 경우 일부 자산이 마이너스를 기록해도 손실 폭을 크게 줄일 수 있습니다. 

5. ‘떨어지는 칼날’ 잡을 시점 신중해야
주식 투자자라면 내년 상반기까지는 신중한 자세가 필요할 전망입니다. 금리 인상 여파로 폭락한 미국 증시의 반등 시점이 여전히 불투명하기 때문입니다. 코스피지수도 2017년 초 수준(2050 안팎)으로 고점 대비 25%가량 떨어진 상황에서 투자 심리가 쉽게 회복되지 않을 것으로 보입니다. 하지만 장기 투자 관점에서 보면 주식의 기대수익률은 상당히 높아진 상황입니다. 내년 하반기 전후로 실적이 우량한 종목들의 가치가 재평가되면서 주가가 정상 범주로 돌아올 가능성이 높습니다. ‘떨어지는 칼날’의 반등 타이밍이 도래한다는 겁니다. 다만 경기 둔화 국면에 발맞춰 대형주와 배당주, 저 리스크 종목에 집중하는 것이 좋습니다. 

6. 서울 집값, 언제 다시 움직일까
싸늘하게 식은 부동산 시장은 어떻게 될까요. 정부의 ‘대출 옥죄기’ 정책은 최소한 내년 상반기까지 이어질 전망입니다. ‘3기 신도시’ 효과는 당분간 서울 아파트 값 하락에 큰 영향을 미치지 못할 것으로 보입니다. 과거 신도시 건설 착공 이후에도 서울 집값은 2~3년 이후에야 영향을 받았기 때문입니다. 관건은 대출 규제 정책이 얼마나 유지될 수 있느냐는 겁니다. 인위적인 대출 규제로 인한 부작용은 내년 상반기 이후 조금씩 불거질 것으로 보입니다. 하반기부터는 서울권 아파트 공급 부족 현상이 두드러지면서 일부 지역을 중심으로 다시 집값이 들썩일 수 있다는 관측도 나옵니다. 무주택자나 실수요자라면 상승세가 주춤한 지금이 내 집 마련의 적기일 수 있습니다.

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      ※ 출처 : 생명보험협회

      • 남편, 처, 자녀 등 가족전원을 한 장의 보험증권에 의해 보장하는 가족단위의 연생보험으로 그 구조는 남편의 양로보험에 처와 어린이의 정기보험을 합쳐서 만들어진 것 또는 아버지의 사망보험과 어린이의 생존보험을 합쳐서 만들어진 것 등이 있고 그 외에 재해보장특약에서 재해보장의 대상범위를 처자까지 확대한 가족재해보장특약이 있다. 우리나라의 경우에는 전가족이 아니라 하더라도 이에 준할 수 있는 가족보험 형태의 상품이 판매되고 있다. 현행 판매되고 있는 교육보험은 남편(주피보험자)의 사망시 자녀의 학자금과 자립자금이 지급되는 사망보험과 보험에 가입한 자녀의 학자금을 지급하는 생존보험이 결합되어 있다 또한 남편 생존시 종신연금을 지급하고 남편 사망시 처에 대한 종신연금과 자녀에 대한 확정연금을 지급하는 양로보험도 판매되고 있다. 가족보험의 보험료산출계산에서는 예정사망율파 예정이율 및 예정사업비율을 정하는 외에 예정출생율, 예정기혼율 등도 기초가 되는 것이 이 보험의 기술면에서의 특징이라 할 수 있다.

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